Kdaj je tisti pravi čas, da otroka začnete seznanjati s prvimi naložbami in kako to narediti, da bo otrok razumel načela, ki jih bo uporabljal v prihodnosti. Vsak otrok seveda potrebuje drugačen pristop glede na starost, vendar obstajajo jasno opredeljene točke, katerih se lahko pri odločanju držite.
Kako pristopiti k vlaganju z otroki?
Vlaganje z otroki vpliva na njihovo prihodnjo sposobnost pravilno ravnati s svojim denarjem. Otrok, ki pridobiva prve izkušnje z vrednostjo denarja in njegovim oplemenitenjem, se že v precej zgodnji starosti zaveda, da finančna sredstva niso zgolj potrošni predmet. Namesto običajnega varčevanja na računu naložbe ponujajo možnost višjega oplemenitenja denarja zaradi obrestno-obrestnega učinka in rasti vrednosti sredstev.
Veliko staršev se zanaša zgolj na klasične varčevalne produkte z nizkimi obrestmi. Na dolgi rok takšna strategija zaradi inflacije nima veliko smisla, saj lahko ta bistveno zmanjšuje vrednost prihrankov. Naložbe v pravilno izbrana sredstva lahko pomenijo boljšo zaščito prihrankov in razumno donosnost v nekajletnem obdobju.
Po svetu je običajno, da se otroci o naložbah učijo že v šoli. Skandinavske države, pa tudi na primer Kanada ali Avstralija, so vključile finančno izobraževanje v učne načrte osnovnih šol. Rezultat tega pristopa so statistično dokazano boljše finančne navade odraslih.
Praktične izkušnje z vlaganjem otroke naučijo razumno razmišljati o denarju in si osvojijo osnovne veščine, potrebne za odgovorno finančno odločanje. Otroci, ki začnejo vlagati s starši, imajo dokazano večjo možnost, da postanejo finančno neodvisni in ekonomsko stabilni odrasli.
Kdaj je optimalno začeti?
Predšolski otroci so sposobni razumeti osnovna načela varčevanja in ugotoviti, da jim lahko odložena poraba sčasoma prinese nekaj več. Okoli starosti pet do osem let lahko zelo preprosto prenesete v prakso nekaj naložbenih načel s pomočjo iger, preprostega varčevanja ali realističnih primerov.
Starost od 9 do 13 let je idealno obdobje, ko otrok že razume vrednost denarja in razliko med izdatki, potrošnjo in odlaganjem denarja na stran. V tem obdobju lahko zlahka pokažete otroku, kako deluje motivacijsko načelo vlaganja – kaj pomeni rast vrednosti naložb in kako nastaja dobiček.
Za najstnike (13–18 let) je primerna tudi bolj napredna oblika finančnega izobraževanja. V tem obdobju lahko predstavite osnovna načela delnic, skladov ali ETF-jev. Starejši otroci so sposobni razumeti konkretne primere iz resničnega sveta, ocenjevati tveganja in se zavedati, da vlaganje ne pomeni takojšnjih donosov, temveč dolgoročno dosledno upravljanje financ.
Da bi otrok lahko samostojno odločal o svojih naložbah, naj bi dopolnil približno 16 let. Do takrat naj starši z otroki govorijo o naložbah, razlagajo posamezne korake in otroka postopno vodijo k samostojnosti.
Kako otrokom preprosto razložiti načelo vlaganja?
Za majhne otroke je dovolj, da razumejo vlaganje kot odloženo porabo: namesto takojšnje porabe denarja denar zadržimo, da nam sčasoma prinese oplemenitenje. Šolarji lahko že začnejo samostojno odločati o manjšem delu denarja – denarnica z žepnino je idealen začetek. Otroku pokažite primer vlaganja na primer v drobna sredstva, kot so zbirateljski predmeti ali dragocenosti, ki imajo po določenem obdobju višjo vrednost. Na ta način predstavite razliko med 'porabo' in 'naložbo'.
Pri najstnikih je smiselno predstaviti realne naložbene instrumente. Zadostujejo tudi simulacije vlaganja, s katerimi mladostnik dobi vpogled v svet delnic, skladov in ETF-jev. Priporočamo praktičen prikaz portfeljev in spremljanje njihovega gibanja, pogovor o rednosti in obrestno-obrestnem učinku.
Pri razlagi ostanite dejstveno natančni in ne preveč poenostavljajte naložbenih tveganj , da bodo otroci razumeli, da ima vse svoja pravila in da je vlaganje vedno ravnotežje med tveganjem in možnim donosom.
Katerim napakam pri vlaganju z otroki se je treba izogniti?
Med pogoste napake spada pozni začetek. Čim prej boste otrokom začeli razlagati osnove financ, tem lažja bo njihova pot do finančne samostojnosti.
Izogibajte se preveč zapletenim finančnim produktom. Nima smisla, da otrok vlaga v instrumente, ki jih ne razume. Vsaka naložba mora ustrezati starostni skupini in otrokovi sposobnosti razumeti načelo.
Druga napaka je nekonsistentna komunikacija. Starš naj naložbene dejavnosti otroku razlaga jasno in nedvoumno.
Ne omejujte se le na eno vrsto sredstev – pravilna diverzifikacija je nujna tudi pri manjših otroških naložbah.
Katere produkte izbrati?
Na trgu obstaja več vrst produktov, primernih za vlaganje denarja za otroke.
Varčevalni računi in stanovanjsko varčevanje – tradicionalni produkti
Varčevalni računi so še vedno najpriljubljenejša izbira staršev zaradi enostavnosti, likvidnosti, skoraj ničelnega tveganja in lahke dostopnosti. Otroški varčevalni računi so običajno brez stroškov in staršem navadno omogočajo preprost spletni dostop. Slabost varčevalnih računov pa je zelo nizko oplemenitenje, ki praviloma le stežka pokrije inflacijo.
Vzajemni skladi – preprosta pot do diverzifikacije
Vzajemni skladi predstavljajo naložbo, pri kateri sklad denar, zbran od številnih vlagateljev, nato vlaga v različna sredstva, kot so delnice, obveznice ali nepremičnine. Prednost teh skladov je enostavna dostopnost in preprosto upravljanje – namesto vas za sklad aktivno vlagajo izkušeni upravljavci portfeljev.
ETF – sodoben nizkocenovni instrument
ETF (Exchange Traded Funds – skladi, s katerimi se trguje na borzi) so sodoben naložbeni instrument, ki pridobiva na priljubljenosti zaradi nižjih stroškov in večje preglednosti v primerjavi z običajnimi vzajemnimi skladi. ETF-ji običajno sledijo gibanju določenega indeksa (npr. S&P 500 ali MSCI World). Vlaganje prek ETF-jev pomeni, da otrok poseduje majhen delež v stotinah do tisočih podjetij po vsem svetu, kar zmanjšuje tveganje naložbe.
Delnice in obveznice
Neposredne naložbe v delnice ali obveznice že zahtevajo bolj poglobljeno znanje in izkušnje. Delnice pomenijo lastništvo neposrednega deleža v podjetju, njihova prednost je možnost zelo visokih donosov, vendar pa obstaja tudi večje tveganje izrazitega nihanja vrednosti naložbe. Obveznice delujejo tako, da denar posodite podjetju ali državi v zameno za določen letni obrestni donos. So torej bolj konservativni produkti, ki služijo predvsem ohranjanju vrednosti denarja.
Koliko naj starši redno vlagajo?
Splošno priporočeni minimalni znesek rednih naložb za otroke je približno med 500 in 1000 Kč mesečno. Redno vlaganje manjših zneskov ima ključno prednost – zmanjšuje tveganje slabega časiranja trga in dolgoročno omogoča izkoriščanje pozitivnega povprečenja nakupne cene. Višja mesečna vplačila seveda pospešijo skupno rast naložbe, vendar naj se vsaka družina ravna predvsem po svojih finančnih zmožnostih ter se izogne pretirani obremenitvi družinskega proračuna.
Idealna rešitev je portfelj, ki kombinira več produktov, s čimer otrok pridobi ne le finančna sredstva, temveč tudi realne izkušnje z vlaganjem.
Če razmišljate o vlaganju skupaj z otrokom, začnite čim prej. Izbirajte preproste, pregledne produkte in uporabljajte različne aktivnosti in igre, da bo vlaganje otroka hkrati zabavalo in učilo.