Mikor jön el a megfelelő idő, hogy a gyermeket megismertessük az első befektetésekkel, és hogyan tegyük ezt úgy, hogy megértse azokat az elveket, amelyeket a jövőben hasznosítani tud? Természetesen minden gyermek életkorától függően más megközelítést igényel, mégis vannak egyértelmű kapaszkodók, amelyekhez a döntéseknél érdemes tartani magunkat.
Hogyan közelítsünk a befektetéshez a gyerekekkel?
A gyerekekkel való befektetés hatással van jövőbeli képességükre, hogy helyesen bánjanak a pénzükkel. Az a gyermek, aki megszerzi az első tapasztalatait a pénz értékéről és annak gyarapításáról, már viszonylag korán felismeri, hogy a pénzeszközök nem pusztán fogyasztási tételek. A hagyományos számlás megtakarítás helyett a befektetések a kamatos kamatnak és az eszközök értéknövekedésének köszönhetően magasabb hozamlehetőséget kínálnak.
Sok szülő csupán az alacsony kamatozású klasszikus megtakarítási termékekre támaszkodik. Hosszú távon ez a stratégia az infláció miatt nem túl értelmes, mivel az jelentősen csökkentheti a megtakarítások értékét. A megfelelően kiválasztott eszközökbe történő befektetés jobb védelmet és ésszerű hozamot eredményezhet több éves távon.
Világszerte megszokott, hogy a gyerekek már az iskolában tanulnak a befektetésekről. A skandináv országok, de például Kanada és Ausztrália is beillesztették a pénzügyi nevelést az általános iskolai tantervekbe. Ennek eredménye statisztikailag igazoltan jobb pénzügyi szokások a felnőttek körében.
A gyakorlati befektetési tapasztalatok megtanítják a gyerekeket racionálisan gondolkodni a pénzről, és elsajátítják az alapvető készségeket, amelyek a felelős pénzügyi döntéshozatalhoz szükségesek. Azok a gyerekek, akik a szülőkkel együtt kezdenek befektetni, bizonyítottan nagyobb eséllyel válnak pénzügyileg független és gazdaságilag stabil felnőttekké.
Mikor optimális elkezdeni?
Az óvodás korú gyerekek képesek megérteni a takarékoskodás alapelveit, és felismerik, hogy az elhalasztott fogyasztás idővel többletet hozhat. Öt és nyolc éves kor között egyszerű játékokkal, apró megtakarításokkal vagy életszerű példákkal könnyen a gyakorlatba ültethető néhány befektetési elv.
A 9–13 éves kor ideális időszak, amikor a gyermek már érti a pénz értékét, és a kiadások, a fogyasztás és a pénz félretételének különbségét. Ebben az időszakban könnyen megmutathatja a gyermeknek, hogyan működik a befektetés motiváló elve – mit jelent a befektetések értéknövekedése, és hogyan keletkezik a nyereség.
A tinédzsereknek (13–18 év) már megfelelő a pénzügyi nevelés fejlettebb formája is. Ekkor bemutathatók a részvények, alapok és ETF-ek alapelvei. Az idősebb gyerekek képesek megérteni a valós példákat, felmérni a kockázatokat, és tudatosítani, hogy a befektetés nem azonnali hozamot jelent, hanem hosszú távú, következetes pénzkezelést.
Az önálló befektetési döntésekhez a gyermeknek körülbelül 16 éves kort kell elérnie. Addig a szülőknek beszélniük kell a befektetésekről, elmagyarázniuk az egyes lépéseket, és fokozatosan az önállóság felé vezetni a gyermeket.
Hogyan magyarázzuk el egyszerűen a befektetés lényegét a gyerekeknek?
A kisebb gyerekek számára elegendő a befektetést a fogyasztás elhalasztásaként értelmezni: ahelyett, hogy azonnal elköltenénk a pénzt, megtartjuk, hogy idővel hozamot termeljen. Az iskolás gyerekek már önállóan dönthetnek egy kisebb összeg felett – a zsebpénz ideális kezdet. Mutasson a gyermeknek példát befektetésre például kisebb értékű eszközökbe, mint a gyűjthető tárgyak vagy értéktárgyak, amelyek egy idő után többet érnek. Így bemutatható a különbség a „fogyasztás” és a „befektetés” között.
A tinédzsereknél érdemes valós befektetési eszközöket is bemutatni. Megfelelnek a befektetési szimulációk is, amelyek révén a kamasz betekintést nyer a részvények, alapok és ETF-ek világába. Javasoljuk portfóliók gyakorlati bemutatását és a mozgásuk követését, valamint a rendszerességről és a kamatos kamatról szóló beszélgetést.
A magyarázat során maradjon tényszerűen pontos, és ne egyszerűsítse túl a befektetési kockázatokat, hogy a gyerekek megértsék: mindennek megvannak a szabályai, és a befektetés mindig a kockázat és a lehetséges jutalom egyensúlya.
Milyen hibákat kerüljünk el a gyerekekkel való befektetés során?
A gyakori hibák közé tartozik a késői kezdés. Minél korábban kezdjük el a pénzügyek alapjait magyarázni, annál könnyebb lesz az út a pénzügyi önállóság felé.
Kerülje a túl bonyolult pénzügyi termékeket. Nincs értelme, hogy a gyermek olyan eszközökbe fektessen, amelyeket nem ért. Minden befektetésnek igazodnia kell az életkori sajátosságokhoz és a gyermek megértési képességéhez.
További hiba a következetlen kommunikáció. A szülőnek a befektetési tevékenységeket érthetően és egyértelműen kell elmagyaráznia a gyermeknek.
Ne korlátozódjon csupán egyetlen eszköztípusra – a megfelelő diverzifikáció a kisebb, gyerekeknek szánt befektetéseknél is szükséges.
Milyen termékeket válasszunk?
A piacon többféle terméktípus létezik, amelyek alkalmasak gyerekeknek szánt pénz befektetésére.
Megtakarítási számlák és lakástakarék – hagyományos termékek
A megtakarítási számlák továbbra is a szülők legnépszerűbb választásai az egyszerűség, a likviditás, a szinte nulla kockázat és a könnyű hozzáférhetőség miatt. A gyermek-megtakarítási számlák rendszerint díjmentesek, és általában egyszerű online hozzáférést biztosítanak a szülőknek. Hátrányuk azonban a nagyon alacsony hozam, amely többnyire alig fedezi az inflációt.
Befektetési alapok – egyszerű út a diverzifikációhoz
A befektetési alapok olyan befektetést jelentenek, amikor a sok ügyféltől összegyűjtött pénzt az alap különböző eszközökbe fekteti, mint például részvényekbe, kötvényekbe vagy ingatlanokba. Ezen alapok előnye az egyszerű hozzáférhetőség és a könnyű kezelés – az alap nevében tapasztalt portfóliómenedzserek fektetnek be aktívan.
ETF – modern, alacsony költségű eszköz
Az ETF-ek (Exchange Traded Funds – tőzsdén kereskedett alapok) modern befektetési instrumentumok, amelyek egyre népszerűbbek az alacsonyabb díjaknak és a nagyobb átláthatóságnak köszönhetően a hagyományos befektetési alapokhoz képest. Az ETF-ek általában egy adott index (pl. S&P 500 vagy MSCI World) alakulását követik. ETF-en keresztül befektetve a gyermek a világon több száz, akár több ezer vállalat kis résztulajdonosa lehet, ami csökkenti a befektetés kockázatát.
Részvények és kötvények
A részvényekbe vagy kötvényekbe történő közvetlen befektetések már mélyebb ismereteket és tapasztalatot igényelnek. A részvény közvetlen tulajdonrészt jelent egy vállalatban; előnye a nagyon magas hozam lehetősége, ugyanakkor magasabb a befektetés értékének jelentősebb ingadozásának kockázata is. A kötvények úgy működnek, hogy pénzt kölcsönöz egy vállalatnak vagy az államnak, cserébe meghatározott éves kamatot (hozamot) kap. Így ezek konzervatívabb termékek, amelyek elsősorban a pénz értékének megőrzését szolgálják.
Mennyit érdemes a szülőknek rendszeresen befektetni?
Általánosan ajánlott minimális összeg a gyerekek számára történő rendszeres befektetésekhez nagyjából havonta 500–1000 Kč. A kisebb összegek rendszeres befektetésének nagy előnye, hogy csökkenti a rossz piaci időzítés kockázatát, és hosszú távon lehetővé teszi a pozitív átlagár-hatás kihasználását. A magasabb havi befizetések természetesen felgyorsítják a teljes befektetés növekedését, de minden családnak elsősorban a saját pénzügyi lehetőségeit kell követnie, és kerülni a családi költségvetés túlzott megterhelését.
Ideális megoldás egy több terméket kombináló portfólió, amelynek köszönhetően a gyermek nemcsak pénzügyi forrásokhoz jut, hanem valós befektetési tapasztalatokat is szerez.
Ha a gyermekével együtt gondolkodik befektetésen, kezdje el minél előbb. Válasszon egyszerű, átlátható termékeket, és használjon különféle tevékenységeket és játékokat, hogy a befektetés a gyermeket egyszerre szórakoztassa és tanítsa is.