Wanneer is het de juiste tijd om een kind kennis te laten maken met de eerste beleggingen en hoe pak je het aan zodat het kind de principes begrijpt die het later kan gebruiken? Elk kind heeft natuurlijk een andere aanpak nodig afhankelijk van de leeftijd, maar er zijn duidelijk gedefinieerde punten waaraan je je bij de beslissing kunt houden.
Hoe pak je beleggen met kinderen aan?
Beleggen met kinderen heeft invloed op hun toekomstige vermogen om goed met hun geld om te gaan. Een kind dat de eerste ervaringen opdoet met de waarde van geld en de vermeerdering ervan, beseft al op tamelijk jonge leeftijd dat financiële middelen niet alleen voor consumptie zijn. In plaats van gewoon sparen op een rekening biedt beleggen de mogelijkheid tot een hoger rendement dankzij samengestelde interest en waardestijging van activa.
Veel ouders vertrouwen uitsluitend op klassieke spaarproducten met lage rente. Op de lange termijn is die strategie niet erg zinvol vanwege inflatie, die de waarde van spaargeld aanzienlijk kan uithollen. Beleggen in juist gekozen activa kan leiden tot een betere bescherming van spaargelden en een redelijk rendement over enkele jaren.
In de wereld is het gebruikelijk dat kinderen al op school over beleggen leren. Scandinavische landen, maar ook bijvoorbeeld Canada en Australië, hebben financiële educatie opgenomen in de lesprogramma's van basisscholen. Het resultaat van deze aanpak zijn statistisch aantoonbaar betere financiële gewoonten bij volwassenen.
Praktische ervaring met beleggen leert kinderen rationeel over geld na te denken en zich basisvaardigheden eigen te maken die nodig zijn voor verantwoord financieel beslissen. Kinderen die samen met hun ouders beginnen te beleggen, hebben aantoonbaar meer kans om financieel onafhankelijk en economisch stabiel volwassen te worden.
Wanneer is het optimaal om te beginnen?
Peuters en kleuters zijn in staat de basisprincipes van sparen te begrijpen en te ontdekken dat uitgestelde consumptie hun na verloop van tijd iets extra's kan opleveren. Rond de leeftijd van vijf tot acht jaar kun je heel eenvoudig enkele beleggingsprincipes in de praktijk brengen via spelletjes, eenvoudig sparen of realistische voorbeelden.
De leeftijd van 9 tot 13 jaar is een ideale periode waarin een kind al de waarde van geld begrijpt en het verschil tussen uitgaven, consumptie en geld opzij zetten. In deze periode kun je gemakkelijk laten zien hoe het motiverende principe van beleggen werkt – wat waardestijging van beleggingen betekent en hoe winst wordt gecreëerd.
Voor tieners (13–18 jaar) is een meer gevorderde vorm van financiële educatie geschikt. In deze periode kun je de basisprincipes van aandelen, fondsen en ETF's introduceren. Oudere kinderen kunnen concrete voorbeelden uit de echte wereld begrijpen, risico's inschatten en beseffen dat beleggen niet staat voor onmiddellijke opbrengsten, maar voor langdurig consistent omgaan met financiën.
Opdat een kind zelfstandig over zijn of haar beleggingen kan beslissen, zou het ongeveer 16 jaar oud moeten zijn. Tot die tijd zouden ouders met kinderen over beleggen moeten praten, de afzonderlijke stappen uitleggen en het kind geleidelijk naar zelfstandigheid begeleiden.
Hoe leg je kinderen het principe van beleggen eenvoudig uit?
Voor jonge kinderen is het voldoende om beleggen te begrijpen als uitgestelde consumptie: in plaats van geld meteen uit te geven, houden we het apart zodat het na verloop van tijd rendement kan opleveren. Schoolgaande kinderen kunnen al zelfstandig beslissen over een klein deel van hun geld – een portemonnee met zakgeld is een ideaal begin. Laat een kind een voorbeeld zien van beleggen in kleine activa, zoals verzamelobjecten of kostbaarheden die in de loop van een bepaalde periode meer waard worden. Zo maak je het verschil duidelijk tussen 'consumptie' en 'investering'.
Bij tieners is het geschikt om echte beleggingsinstrumenten te introduceren. Simulaties van beleggen volstaan al, waardoor de adolescent inzicht krijgt in de wereld van aandelen, fondsen en ETF's. We raden aan een praktisch voorbeeld van portefeuilles te tonen en hun ontwikkeling te volgen, en te spreken over regelmaat en samengestelde interest.
Wees bij het uitleggen feitelijk nauwkeurig en vereenvoudig de beleggingsrisico's niet te veel, zodat kinderen begrijpen dat alles zijn regels heeft en dat beleggen altijd draait om een evenwicht tussen risico en mogelijke beloning.
Welke fouten moet je vermijden bij beleggen met kinderen?
Een van de meest voorkomende fouten is een te late start. Hoe eerder je kinderen de basis van financiën uitlegt, hoe eenvoudiger hun weg naar financiële zelfstandigheid zal zijn.
Vermijd te complexe financiële producten. Het heeft geen zin dat een kind belegt in instrumenten die het niet begrijpt. Elke belegging moet aansluiten bij de leeftijdscategorie en het vermogen van het kind om het principe te begrijpen.
Een andere fout is inconsistente communicatie. Een ouder zou beleggingsactiviteiten begrijpelijk en eenduidig aan het kind moeten uitleggen.
Beperk je niet tot slechts één type activa – juiste diversificatie is ook bij kleinere kinderbeleggingen noodzakelijk.
Welke producten kies je?
Er zijn op de markt verschillende producttypen die geschikt zijn voor het beleggen van geld voor kinderen.
Spaarrekeningen en bouwsparen – traditionele producten
Spaarrekeningen zijn nog steeds de populairste keuze van ouders vanwege de eenvoud, liquiditeit, het vrijwel nulrisico en de makkelijke toegankelijkheid. Jeugdspaarrekeningen zijn vaak gratis en bieden ouders doorgaans eenvoudig online toegang. Het nadeel van spaarrekeningen is echter het zeer lage rendement, dat inflatie meestal maar nauwelijks dekt.
Beleggingsfondsen – een eenvoudige weg naar diversificatie
Beleggingsfondsen zijn een vorm van beleggen waarbij het fonds het geld dat van veel cliënten is verzameld vervolgens investeert in verschillende activa, zoals aandelen, obligaties of onroerend goed. Het voordeel van deze fondsen is de eenvoudige toegankelijkheid en het gemakkelijke beheer – ervaren portfoliomanagers beleggen actief voor het fonds namens jou.
ETF's – een modern, laagkosteninstrument
ETF's (Exchange Traded Funds – beursgenoteerde fondsen) zijn een modern beleggingsinstrument dat aan populariteit wint dankzij lagere kosten en grotere transparantie vergeleken met gewone beleggingsfondsen. ETF's volgen doorgaans de ontwikkeling van een bepaalde index (bijv. de S&P 500 of MSCI World). Beleggen via ETF's betekent dat een kind een klein deel bezit van honderden tot duizenden ondernemingen wereldwijd, wat het beleggingsrisico verlaagt.
Aandelen en obligaties
Direct beleggen in aandelen of obligaties vereist al diepere kennis en ervaring. Aandelen betekenen dat je een direct belang in een onderneming bezit; het voordeel is de mogelijkheid van zeer hoge rendementen, maar er is ook een hoger risico op sterke waardeschommelingen. Bij obligaties leen je geld aan een bedrijf of de staat in ruil voor een vaste jaarlijkse rente (coupon). Ze zijn dus meer conservatieve producten, die vooral dienen om de waarde van geld te behouden.
Hoeveel zouden ouders regelmatig moeten beleggen?
Het algemeen aanbevolen minimumbedrag voor regelmatige beleggingen voor kinderen ligt rond de 500 tot 1000 Kč per maand. Regelmatig kleinere bedragen beleggen heeft een belangrijk voordeel – het elimineert het risico van slechte markt-timing en maakt het mogelijk om op lange termijn te profiteren van het positief middelen van de aankoopprijs. Hogere maandelijkse inleg versnelt natuurlijk de totale groei van de belegging, maar elk gezin zou zich in de eerste plaats moeten richten op zijn financiële mogelijkheden en overmatige druk op het gezinsbudget vermijden.
Een portefeuille die meerdere producten combineert is vaak de ideale oplossing, waardoor het kind niet alleen financiële middelen opbouwt, maar ook echte beleggingservaring opdoet.
Als je overweegt samen met je kind te gaan beleggen, begin dan zo vroeg mogelijk. Kies eenvoudige, transparante producten en gebruik verschillende activiteiten en spelletjes zodat beleggen voor het kind zowel leuk als leerzaam is.