Kiedy jest właściwy moment, by zacząć wprowadzać dziecko w świat pierwszych inwestycji i jak to zrobić tak, aby zrozumiało zasady, które wykorzysta w przyszłości. Oczywiście każde dziecko, w zależności od wieku, potrzebuje innego podejścia, jednak istnieją jasno określone punkty, których można się trzymać przy podejmowaniu decyzji.
Jak podchodzić do inwestowania z dziećmi?
Inwestowanie z dziećmi wpływa na ich przyszłą zdolność właściwego zarządzania swoimi pieniędzmi. Dziecko, które zdobywa pierwsze doświadczenia z wartością pieniędzy i ich pomnażaniem, uświadamia sobie już w dość wczesnym wieku, że środki finansowe to nie tylko konsumpcja. Zamiast zwykłego oszczędzania na koncie, inwestowanie oferuje możliwość wyższego zysku dzięki procentowi składanemu i wzrostowi wartości aktywów.
Wielu rodziców polega wyłącznie na klasycznych produktach oszczędnościowych z niskim oprocentowaniem. W długim horyzoncie taka strategia ma niewielki sens z powodu inflacji, która może znacząco obniżać wartość oszczędności. Inwestowanie w odpowiednio dobrane aktywa może przełożyć się na lepszą ochronę oszczędności i rozsądny wzrost w perspektywie kilku lat.
Na świecie jest powszechne, że dzieci uczą się o inwestowaniu już w szkole. Kraje skandynawskie, a także np. Kanada czy Australia, włączyły edukację finansową do programów nauczania szkół podstawowych. Efektem takiego podejścia są statystycznie potwierdzone lepsze nawyki finansowe dorosłych.
Praktyczne doświadczenia z inwestowaniem uczą dzieci racjonalnego myślenia o pieniądzach i pozwalają opanować podstawowe umiejętności potrzebne do odpowiedzialnego podejmowania decyzji finansowych. Dzieci, które zaczynają inwestować z rodzicami, mają większą szansę stać się finansowo niezależnymi i ekonomicznie stabilnymi dorosłymi.
Kiedy najlepiej zacząć?
Dzieci w wieku przedszkolnym potrafią zrozumieć podstawowe zasady oszczędzania i dostrzec, że odroczona konsumpcja może im z czasem przynieść coś dodatkowego. W wieku około 5–8 lat można bardzo prosto wprowadzać w życie kilka zasad inwestowania poprzez gry, proste oszczędzanie lub realistyczne przykłady.
Wiek 9–13 lat to idealny okres, gdy dziecko rozumie już wartość pieniędzy oraz różnicę między wydatkami, konsumpcją a odkładaniem środków na później. W tym czasie można łatwo pokazać dziecku, jak działa motywujący mechanizm inwestowania – co oznacza wzrost wartości inwestycji i w jaki sposób powstaje zysk.
Dla nastolatków (13–18 lat) odpowiednia jest już bardziej zaawansowana forma edukacji finansowej. W tym okresie można przedstawiać podstawowe zasady dotyczące akcji, funduszy czy ETF. Starsze dzieci potrafią rozumieć konkretne przykłady ze świata rzeczywistego, oceniać ryzyko i mieć świadomość, że inwestowanie nie oznacza natychmiastowych zysków, lecz długoterminową, konsekwentną pracę z finansami.
Aby dziecko mogło samodzielnie decydować o swoich inwestycjach, powinno mieć około 16 lat. Do tego czasu rodzice powinni rozmawiać z dziećmi o inwestowaniu, wyjaśniać kolejne kroki i stopniowo prowadzić je ku samodzielności.
Jak prosto wyjaśnić dzieciom zasadę inwestowania?
Dla małych dzieci wystarczy rozumieć inwestowanie jako odroczenie konsumpcji: zamiast natychmiast wydawać pieniądze, zachowujemy je, aby z czasem przyniosły zysk. Dzieci w wieku szkolnym mogą już zaczynać samodzielnie decydować o niewielnej części pieniędzy – portfel z kieszonkowym to idealny start. Pokaż dziecku przykład inwestowania np. w drobne aktywa, takie jak przedmioty kolekcjonerskie czy cenne rzeczy, które zyskują na wartości w określonym okresie. W ten sposób zaprezentujesz różnicę między „konsumpcją” a „inwestycją”.
W przypadku nastolatków warto wprowadzić realne instrumenty inwestycyjne. Wystarczą także symulacje inwestowania, dzięki którym młody człowiek zyska wgląd w świat akcji, funduszy i ETF. Rekomendujemy przedstawić praktyczne przykłady portfeli i śledzić ich zachowanie, rozmawiać o regularności i procencie składanym.
Wyjaśniając, pozostańcie rzeczowi i nie upraszczajcie zbytnio ryzyk inwestycyjnych, aby dzieci zrozumiały, że wszystko ma swoje zasady i że inwestowanie to zawsze równowaga między ryzykiem a możliwą nagrodą.
Jakich błędów unikać przy inwestowaniu z dziećmi?
Do częstych błędów należy zbyt późny start. Im wcześniej zaczniecie wyjaśniać dzieciom podstawy finansów, tym prostsza będzie ich droga do samodzielności finansowej.
Unikajcie zbyt skomplikowanych produktów finansowych. Nie ma sensu, aby dziecko inwestowało w narzędzia, których nie rozumie. Każda inwestycja musi odpowiadać kategorii wiekowej i zdolności dziecka do zrozumienia zasad.
Kolejnym błędem bywa niespójna komunikacja. Rodzic powinien wyjaśniać dziecku działania inwestycyjne zrozumiale i jednoznacznie.
Nie ograniczajcie się wyłącznie do jednego typu aktywów – właściwa dywersyfikacja jest konieczna także przy mniejszych, dziecięcych inwestycjach.
Jakie produkty wybrać?
Na rynku istnieje kilka typów produktów odpowiednich do inwestowania pieniędzy dla dzieci.
Konta oszczędnościowe i oszczędzanie mieszkaniowe – tradycyjne produkty
Konta oszczędnościowe pozostają najpopularniejszym wyborem rodziców ze względu na prostotę, płynność, niemal zerowe ryzyko i łatwą dostępność. Dziecięce konta oszczędnościowe zwykle są bez opłat i zazwyczaj umożliwiają rodzicom prosty dostęp online. Wadą kont oszczędnościowych jest jednak bardzo niskie oprocentowanie, które na ogół ledwie pokrywa inflację.
Fundusze inwestycyjne – prosta droga do dywersyfikacji
Fundusze inwestycyjne to inwestycje, w ramach których pieniądze zebrane od wielu klientów są następnie lokowane w różne aktywa, takie jak akcje, obligacje lub nieruchomości. Ich zaletą jest łatwa dostępność i proste zarządzanie – w waszym imieniu aktywnie inwestują doświadczeni zarządzający portfelem.
ETF – nowoczesne, niskokosztowe narzędzie
ETF (Exchange Traded Funds – fundusze notowane na giełdzie) to nowoczesny instrument inwestycyjny, zyskujący na popularności dzięki niższym opłatom i większej przejrzystości w porównaniu z typowymi funduszami inwestycyjnymi. ETF zwykle śledzą rozwój określonego indeksu (np. S&P 500 lub MSCI World). Inwestowanie za pomocą ETF oznacza, że dziecko posiada niewielki udział w setkach, a nawet tysiącach spółek na całym świecie, co obniża ryzyko inwestycyjne.
Akcje i obligacje
Bezpośrednie inwestycje w akcje lub obligacje wymagają już głębszej wiedzy i doświadczenia. Akcje oznaczają posiadanie bezpośredniego udziału w spółce; ich zaletą jest możliwość bardzo wysokich stóp zwrotu, ale wiąże się to z większym ryzykiem znacznych wahań wartości inwestycji. Obligacje działają w ten sposób, że pożyczacie pieniądze firmie lub państwu w zamian za określone roczne oprocentowanie (zysk). Są więc bardziej konserwatywnymi produktami, które służą przede wszystkim zachowaniu wartości pieniędzy.
Ile rodzice powinni regularnie inwestować?
Ogólnie rekomendowana minimalna kwota regularnych inwestycji dla dzieci to około 500–1000 Kč miesięcznie. Regularne inwestowanie mniejszych kwot ma kluczową zaletę – ogranicza ryzyko złego wyczucia momentu rynkowego i w długim okresie pozwala korzystać z uśredniania ceny nabycia. Wyższe miesięczne wpłaty oczywiście przyspieszą łączny wzrost inwestycji, ale każda rodzina powinna kierować się przede wszystkim własnymi możliwościami finansowymi, unikając nadmiernego obciążenia domowego budżetu.
Idealnym rozwiązaniem bywa portfel łączący kilka produktów, dzięki czemu dziecko zyska nie tylko środki finansowe, ale także realne doświadczenie w inwestowaniu.
Jeśli rozważacie inwestowanie wspólnie z dzieckiem, zacznijcie jak najszybciej. Wybierajcie proste, przejrzyste produkty i korzystajcie z różnych aktywności oraz gier, aby inwestowanie jednocześnie bawiło i uczyło.