Kada je pravo vrijeme započeti dijete upoznavati s prvim ulaganjima i kako to učiniti da dijete razumije principe koje će iskoristiti u budućnosti. Svako dijete, naravno, treba drugačiji pristup ovisno o dobi, no postoje jasno definirane točke kojih se možete držati pri odlučivanju.
Kako pristupiti ulaganju s djecom?
Ulaganje s djecom utječe na njihovu buduću sposobnost odgovornog upravljanja vlastitim novcem. Dijete koje stječe prve spoznaje o vrijednosti novca i njegovom uvećanju već u prilično ranoj dobi shvaća da financijska sredstva nisu samo za potrošnju. Umjesto obične štednje na računu, ulaganje nudi mogućnost višeg prinosa zahvaljujući složenom ukamaćivanju i rastu vrijednosti imovine.
Mnogi se roditelji oslanjaju samo na klasične štedne proizvode s niskim kamatama. Dugoročno ta strategija nema puno smisla zbog inflacije, koja može znatno smanjivati vrijednost ušteđevine. Ulaganje u pravilno odabranu imovinu može rezultirati boljom zaštitom štednje i razumnim prinosom u horizontu od nekoliko godina.
U svijetu je uobičajeno da se djeca o ulaganjima uče već u školi. Skandinavske zemlje, ali i primjerice Kanada i Australija, uvrstile su financijsko obrazovanje u kurikule osnovnih škola. Rezultat takvog pristupa su statistički potvrđene bolje financijske navike odraslih.
Praktično iskustvo s ulaganjem uči djecu racionalno razmišljati o novcu i pomaže im usvojiti osnovne vještine potrebne za odgovorno financijsko odlučivanje. Djeca koja počinju ulagati s roditeljima imaju dokazano veću šansu postati financijski neovisni i ekonomski stabilni odrasli.
Kada je optimalno početi?
Predškolska djeca sposobna su razumjeti osnovne principe štednje i uvidjeti da im odgođena potrošnja s vremenom može donijeti nešto dodatno. Oko pet do osam godina možete vrlo jednostavno prenijeti u praksu nekoliko investicijskih principa kroz igre, jednostavnu štednju ili realne primjere.
Dob od 9 do 13 godina idealno je razdoblje u kojem dijete već razumije vrijednost novca te razliku između troškova, potrošnje i odvajanja novca na stranu. U tom razdoblju lako možete pokazati djetetu kako funkcionira motivacijski princip ulaganja – što znači rast vrijednosti ulaganja i kako nastaje dobit.
Za tinejdžere (13–18 godina) prikladan je i napredniji oblik financijskog obrazovanja. U tom razdoblju možete predstaviti osnovne principe dionica, fondova i ETF-ova. Starija djeca sposobna su razumjeti konkretne primjere iz stvarnog svijeta, procijeniti rizike i shvatiti da ulaganje ne znači trenutne prinose, nego dugoročan, dosljedan rad s financijama.
Kako bi dijete moglo samostalno odlučivati o svojim ulaganjima, trebalo bi imati otprilike 16 godina. Do tada bi roditelji trebali s djecom razgovarati o ulaganjima, objašnjavati pojedine korake i postupno ih voditi prema samostalnosti.
Kako djeci jednostavno objasniti princip ulaganja?
Za malu djecu dovoljno je shvatiti ulaganje kao odgodu potrošnje: umjesto da novac odmah potrošimo, zadržimo ga kako bi nam s vremenom donio prinos. Školska djeca već mogu samostalno odlučivati o manjem dijelu novca – novčanik s džeparcem idealan je početak. Pokažite djetetu primjer ulaganja u manju imovinu, poput kolekcionarskih predmeta ili dragocjenosti, koji s vremenom dobivaju na vrijednosti. Na taj način prikazujete razliku između „potrošnje“ i „ulaganja“.
Kod tinejdžera prikladno je uvesti stvarne investicijske instrumente. Dovoljne su i simulacije ulaganja, zahvaljujući kojima adolescent stječe uvid u svijet dionica, fondova i ETF-ova. Preporučujemo prikazati praktične primjere portfelja i pratiti njihovo kretanje, te govoriti o redovitosti i složenom ukamaćivanju.
Pri objašnjavanju ostanite činjenično precizni i nemojte previše pojednostavljivati investicijske rizike, kako bi djeca shvatila da sve ima svoja pravila i da je ulaganje uvijek ravnoteža između rizika i moguće nagrade.
Koje pogreške izbjeći pri ulaganju s djecom?
Među čestim pogreškama je prekasni početak. Što prije počnete djeci objašnjavati osnove financija, to će njihov put do financijske samostalnosti biti lakši.
Izbjegavajte previše složene financijske proizvode. Nema smisla da dijete ulaže u instrumente koje ne razumije. Svako ulaganje mora odgovarati dobi i sposobnosti djeteta da shvati princip.
Još jedna česta pogreška je nekonzistentna komunikacija. Roditelj bi trebao djetetu objašnjavati investicijske aktivnosti jasno i nedvosmisleno.
Nemojte se ograničiti samo na jednu vrstu imovine – ispravna diversifikacija nužna je i kod manjih dječjih ulaganja.
Koje proizvode odabrati?
Na tržištu postoji nekoliko vrsta proizvoda prikladnih za ulaganje novca za djecu.
Štedni računi i stambena štednja – tradicionalni proizvodi
Štedni računi i dalje su najpopularniji izbor roditelja zbog jednostavnosti, likvidnosti, gotovo nikakvog rizika i jednostavne dostupnosti. Dječji štedni računi obično su bez naknada i roditeljima najčešće omogućuju jednostavan online pristup. Nedostatak štednih računa je vrlo nizak prinos, koji teško pokriva inflaciju.
Uzajamni fondovi – jednostavan put do diversifikacije
Uzajamni fondovi predstavljaju ulaganje u kojem fond novac prikupljen od mnogih klijenata ulaže u različitu imovinu, poput dionica, obveznica ili nekretnina. Prednost tih fondova je jednostavna dostupnost i lako upravljanje – u vaše ime aktivno ulažu iskusni upravitelji portfelja.
ETF – moderan, niskotroškovni instrument
ETF-ovi (Exchange Traded Funds – fondovi kojima se trguje na burzi) su moderan investicijski instrument koji sve više dobiva na popularnosti zahvaljujući nižim naknadama i većoj transparentnosti u odnosu na klasične uzajamne fondove. ETF-ovi obično prate kretanje određenog indeksa (npr. S&P 500 ili MSCI World). Ulaganje putem ETF-ova znači da dijete posjeduje mali udio u stotinama, pa i tisućama kompanija diljem svijeta, što smanjuje rizik ulaganja.
Dionice i obveznice
Izravna ulaganja u dionice ili obveznice već zahtijevaju dublje znanje i iskustvo. Dionice znače vlasništvo izravnog udjela u poduzeću; njihova prednost je mogućnost vrlo visokih prinosa, ali postoji i veći rizik znatnog kolebanja vrijednosti ulaganja. Obveznice funkcioniraju tako da posuđujete novac tvrtki ili državi u zamjenu za unaprijed određenu godišnju kamatu (prinos). One su konzervativniji proizvodi, koji prvenstveno služe očuvanju vrijednosti novca.
Koliko bi roditelji trebali redovito ulagati?
Općenito preporučeni minimalni iznos redovitih ulaganja za djecu iznosi oko 500 do 1000 Kč mjesečno. Redovito ulaganje manjih iznosa ima ključnu prednost – smanjuje rizik lošeg tempiranja tržišta i dugoročno omogućuje iskorištavanje pozitivnog prosječenja ulazne cijene. Veći mjesečni ulozi naravno ubrzavaju ukupni rast ulaganja, no svaka se obitelj ponajprije treba voditi vlastitim financijskim mogućnostima i izbjeći preveliko opterećenje kućnog budžeta.
Idealno rješenje često je portfelj koji kombinira više proizvoda, zahvaljujući čemu dijete dobiva ne samo financijska sredstva već i stvarno iskustvo s ulaganjem.
Ako razmišljate o ulaganju zajedno s djetetom, počnite što prije. Birajte jednostavne, transparentne proizvode i koristite razne aktivnosti i igre kako bi ulaganje djetetu bilo i zabavno i poučno.