Hvornår er det rigtige tidspunkt at begynde at introducere et barn til de første investeringer, og hvordan gør man det, så barnet forstår de principper, det kan bruge i fremtiden. Hvert barn har naturligvis brug for en anden tilgang afhængigt af alder, men der findes tydeligt definerede punkter, du kan holde dig til, når du træffer beslutningen.
Hvordan griber man investeringer an med børn?
At investere sammen med børn påvirker deres fremtidige evne til at håndtere deres penge rigtigt. Et barn, der får de første erfaringer med penges værdi og deres afkast, indser allerede i en ret tidlig alder, at midler ikke kun er til forbrug. I stedet for almindelig opsparing på en konto giver investering mulighed for højere afkast takket være renters rente og værdistigningen på aktiver.
Mange forældre stoler kun på klassiske opsparingsprodukter med lave renter. På lang sigt giver denne strategi ikke meget mening på grund af inflationen, som kan reducere opsparingens værdi markant. Investering i korrekt udvalgte aktiver kan give bedre beskyttelse af opsparingen og et fornuftigt afkast over nogle år.
I verden er det almindeligt, at børn lærer om investeringer allerede i skolen. De skandinaviske lande, men også f.eks. Canada og Australien, har inkluderet finansiel uddannelse i undervisningsplanerne for folkeskolebørn. Resultatet er statistisk dokumenteret bedre finansielle vaner hos voksne.
Praktisk erfaring med investering lærer børn at tænke rationelt om penge og giver dem de grundlæggende færdigheder, der er nødvendige for ansvarlig finansiel beslutningstagning. Børn, der begynder at investere sammen med deres forældre, har dokumenteret bedre chancer for at blive finansielt uafhængige og økonomisk stabile voksne.
Hvornår er det optimalt at begynde?
Førskolebørn er i stand til at forstå de grundlæggende principper for at spare op og se, at udskudt forbrug med tiden kan give dem noget ekstra. Omkring fem til otte år kan du meget enkelt omsætte flere investeringsprincipper til praksis gennem lege, simpel opsparing eller realistiske eksempler.
Alderen fra 9 til 13 år er en ideel periode, hvor barnet allerede forstår penges værdi og forskellen mellem udgifter, forbrug og at lægge penge til side. I denne periode kan du nemt vise barnet, hvordan det motiverende princip i investering fungerer – hvad det betyder, at investeringers værdi vokser, og hvordan afkast skabes.
For teenagere (13–18 år) er en mere avanceret form for finansiel uddannelse allerede passende. I denne periode kan du introducere grundlæggende principper for aktier, fonde og ETF'er. Ældre børn er i stand til at forstå konkrete eksempler fra den virkelige verden, vurdere risici og indse, at investering ikke betyder øjeblikkelige gevinster, men langsigtet, konsistent arbejde med økonomien.
For at et barn kan træffe selvstændige beslutninger om sine investeringer, bør det være omkring 16 år. Indtil da bør forældre tale med deres børn om investeringer, forklare de enkelte skridt og gradvist føre barnet mod selvstændighed.
Hvordan forklarer man investeringsprincipper enkelt for børn?
For små børn er det tilstrækkeligt at forstå investering som udskudt forbrug: i stedet for at bruge pengene med det samme beholder vi dem, så de med tiden kan give afkast. Skolebørn kan allerede begynde at beslutte selv over en lille del af pengene – en lommepengekonto er et ideelt udgangspunkt. Vis barnet et eksempel på investering i små aktiver, f.eks. samlerobjekter eller værdigenstande, der får højere værdi over en periode. På den måde præsenterer du forskellen mellem “forbrug” og “investering”.
For teenagere er det passende at introducere reelle investeringsværktøjer. Simuleret investering er også tilstrækkelig og giver den unge indblik i aktier, fonde og ETF'er. Vi anbefaler at præsentere en praktisk visning af porteføljer og følge deres udvikling, samt tale om regelmæssighed og renters rente.
Når du forklarer, skal du være faktuelt præcis og ikke forenkle investeringsrisici for meget, så børnene forstår, at alt har sine regler, og at investering altid handler om en balance mellem risiko og potentiel belønning.
Hvilke fejl bør man undgå, når man investerer med børn?
Blandt de almindelige fejl er en forsinket start. Jo tidligere du begynder at forklare børn de finansielle grundbegreber, desto lettere bliver deres vej mod økonomisk selvstændighed.
Undgå for komplekse finansielle produkter. Det giver ingen mening, at et barn investerer i værktøjer, det ikke forstår. Hver investering skal svare til aldersgruppen og barnets evne til at forstå princippet.
En anden fejl er ukonsekvent kommunikation. Forældre bør forklare investeringsaktiviteter klart og entydigt for barnet.
Begræns dig ikke til én aktivtype – korrekt diversificering er nødvendig, selv ved mindre børneinvesteringer.
Hvilke produkter skal man vælge?
Der findes flere typer produkter på markedet, der egner sig til at investere penge for børn.
Opsparingskonti og boligopsparing – traditionelle produkter
Opsparingskonti er stadig det mest populære valg for forældre på grund af enkelhed, likviditet, næsten nul risiko og let tilgængelighed. Børneopsparingskonti er ofte uden gebyrer og giver som regel forældre nem online adgang. Ulempen ved opsparingskonti er dog det meget lave afkast, som typisk knap dækker inflationen.
Investeringsforeninger – en enkel vej til diversificering
Investeringsforeninger er en investering, hvor penge, der samles fra mange kunder, investeres af fonden i forskellige aktiver som aktier, obligationer eller ejendomme. Fordelene ved disse fonde er let tilgængelighed og nem administration – erfarne porteføljeforvaltere investerer aktivt for dig.
ETF – et moderne lavomkostningsværktøj
ETF'er (Exchange Traded Funds – børshandlede fonde) er et moderne investeringsinstrument, der vinder popularitet takket være lavere omkostninger og større gennemsigtighed sammenlignet med almindelige investeringsforeninger. ETF'er følger typisk udviklingen i et bestemt indeks (fx S&P 500 eller MSCI World). At investere via ETF'er betyder, at barnet ejer en lille andel af hundreder til tusinder af virksomheder over hele verden, hvilket reducerer investeringsrisikoen.
Aktier og obligationer
Direkte investeringer i aktier eller obligationer kræver allerede dybere viden og erfaring. Aktier betyder ejerskab af en direkte andel i en virksomhed; fordelen er muligheden for meget høje afkast, men der er også en højere risiko for betydelige udsving i investeringens værdi. Obligationer fungerer ved, at du låner penge til en virksomhed eller staten mod en fastsat årlig rente (afkast). De er derfor mere konservative produkter, der primært bevarer pengenes værdi.
Hvor meget bør forældre investere regelmæssigt?
Den generelt anbefalede minimumsbetaling for regelmæssige investeringer for børn er cirka 500 til 1000 Kč om måneden. At investere mindre beløb regelmæssigt har en afgørende fordel – det eliminerer risikoen for dårlig timing af markedet og gør det muligt på lang sigt at drage fordel af en gennemsnitskurs over tid. Højere månedlige indbetalinger vil naturligvis fremskynde den samlede vækst i investeringen, men hver familie bør først og fremmest tage udgangspunkt i deres egne økonomiske muligheder og undgå at belaste husholdningsbudgettet for meget.
En ideel løsning er ofte en portefølje, der kombinerer flere produkter, hvorved barnet ikke kun får økonomiske midler, men også reelle erfaringer med investering.
Hvis du overvejer at investere sammen med dit barn, så begynd så tidligt som muligt. Vælg enkle, gennemsigtige produkter og brug forskellige aktiviteter og spil, så investering både er sjovt og lærerigt for barnet.