Quand est le bon moment pour commencer à familiariser un enfant avec ses premiers investissements, et comment le faire pour que l’enfant comprenne des principes qu’il pourra utiliser à l’avenir ? Chaque enfant a évidemment besoin d’une approche adaptée à son âge, mais il existe des points de repère clairement définis auxquels vous pouvez vous tenir au moment de décider.
Comment aborder l’investissement avec les enfants ?
Investir avec les enfants a un impact sur leur capacité future à gérer correctement leur argent. Un enfant qui acquiert ses premières expériences de la valeur de l’argent et de sa valorisation comprend dès un âge assez précoce que les ressources financières ne sont pas qu’une affaire de consommation. Plutôt que l’épargne classique sur un compte, l’investissement offre la possibilité d’un rendement plus élevé grâce aux intérêts composés et à l’appréciation de la valeur des actifs.
Beaucoup de parents comptent uniquement sur des produits d’épargne classiques à faible taux. À long terme, cette stratégie n’a pas beaucoup de sens en raison de l’inflation, qui peut réduire fortement la valeur de l’épargne. Investir dans des actifs bien choisis peut mieux protéger l’épargne et offrir un rendement raisonnable sur quelques années.
Dans le monde, il est courant que les enfants apprennent l’investissement déjà à l’école. Les pays scandinaves, mais aussi par exemple le Canada ou l’Australie, ont intégré l’éducation financière aux programmes des écoles primaires. Ce choix se traduit statistiquement par de meilleures habitudes financières à l’âge adulte.
Des expériences concrètes d’investissement apprennent aux enfants à réfléchir de façon rationnelle à l’argent et leur font acquérir les compétences de base nécessaires à une prise de décision financière responsable. Les enfants qui commencent à investir avec leurs parents ont démontrablement plus de chances de devenir des adultes financièrement indépendants et économiquement stables.
Quand est-il optimal de commencer ?
Les enfants d’âge préscolaire sont capables de comprendre les principes de base de l’épargne et de constater qu’une consommation différée peut leur apporter quelque chose en plus avec le temps. Vers l’âge de cinq à huit ans , vous pouvez très simplement mettre en pratique quelques principes d’investissement au moyen de jeux, d’une épargne simple ou d’exemples concrets.
La période de 9 à 13 ans est idéale, car l’enfant comprend déjà la valeur de l’argent et la différence entre les dépenses, la consommation et la mise de côté. C’est le moment de lui montrer facilement comment fonctionne le principe motivant de l’investissement – ce que signifie l’augmentation de la valeur des placements et comment se forme le gain.
Pour les adolescents (13–18 ans), une forme plus avancée d’éducation financière est adaptée. Durant cette période, vous pouvez présenter les principes de base des actions, des fonds ou des ETF. Les plus grands sont capables de comprendre des exemples concrets du monde réel, d’évaluer les risques et de réaliser que l’investissement ne signifie pas des rendements immédiats, mais une gestion cohérente de l’argent sur le long terme.
Pour qu’un enfant puisse décider seul de ses investissements, il devrait avoir environ 16 ans. D’ici là, les parents devraient parler d’investissement avec leurs enfants, expliquer les différentes étapes et guider l’enfant progressivement vers l’autonomie.
Comment expliquer simplement le principe de l’investissement aux enfants ?
Pour les petits, il suffit de comprendre l’investissement comme un report de la consommation : au lieu de dépenser l’argent immédiatement, on le garde pour qu’il nous rapporte avec le temps. Les enfants scolarisés peuvent déjà commencer à décider seuls d’une petite partie de l’argent – le porte-monnaie pour l’argent de poche est un excellent début. Montrez à l’enfant un exemple d’investissement, par exemple dans de petits actifs comme des objets de collection ou des biens de valeur qui prennent de la valeur sur une certaine période. Ainsi, vous présenterez la différence entre « consommation » et « investissement ».
Avec les adolescents, il est pertinent d’introduire de vrais instruments d’investissement. Des simulations d’investissement suffisent aussi, grâce auxquelles l’adolescent obtient un aperçu du monde des actions, des fonds et des ETF. Nous recommandons de proposer une démonstration pratique de portefeuilles et d’en suivre l’évolution, de parler de régularité et d’intérêts composés.
Dans vos explications, restez factuellement précis et n’édulcorez pas trop les risques d’investissement, afin que les enfants comprennent que tout obéit à des règles et que l’investissement consiste toujours à équilibrer risque et potentiel de récompense.
Quelles erreurs éviter lorsqu’on investit avec des enfants ?
Parmi les erreurs fréquentes figure le démarrage tardif. Plus vous commencez tôt à expliquer aux enfants les bases des finances, plus leur chemin vers l’autonomie financière sera simple.
Évitez les produits financiers trop complexes. Il n’a aucun sens qu’un enfant investisse dans des instruments qu’il ne comprend pas. Chaque investissement doit correspondre à l’âge et à la capacité de l’enfant à en comprendre le principe.
Une autre erreur est une communication incohérente. Le parent devrait expliquer les activités d’investissement à l’enfant de manière claire et sans ambiguïté.
Ne vous limitez pas à un seul type d’actif – une diversification adéquate est nécessaire même pour de petits investissements destinés aux enfants.
Quels produits choisir ?
Il existe sur le marché plusieurs types de produits adaptés à l’investissement d’argent pour les enfants.
Comptes d’épargne et épargne logement – des produits traditionnels
Les comptes d’épargne restent le choix le plus populaire des parents en raison de leur simplicité, de leur liquidité, de leur risque quasi nul et de leur grande accessibilité. Les comptes d’épargne pour enfants sont souvent sans frais et permettent généralement aux parents d’y accéder facilement en ligne. Leur inconvénient est toutefois un rendement très faible, qui couvre difficilement l’inflation.
Fonds communs de placement – une voie simple vers la diversification
Les fonds communs de placement sont des investissements où l’argent rassemblé auprès de nombreux clients est ensuite investi par le fonds dans différents actifs tels que des actions, des obligations ou de l’immobilier. L’avantage de ces fonds est leur accessibilité et leur gestion aisée – des gérants de portefeuille expérimentés investissent activement pour vous.
ETF – un outil moderne et à faible coût
Les ETF (Exchange Traded Funds – fonds négociés en bourse) sont un instrument d’investissement moderne, de plus en plus populaire grâce à des frais plus faibles et à une plus grande transparence par rapport aux fonds communs classiques. Les ETF suivent généralement l’évolution d’un indice donné (p. ex. S&P 500 ou MSCI World). Investir via des ETF signifie que l’enfant détient une petite part de centaines voire de milliers d’entreprises à travers le monde, ce qui réduit le risque de l’investissement.
Actions et obligations
Les investissements directs dans des actions ou des obligations exigent déjà des connaissances et une expérience plus approfondies. Les actions représentent la propriété directe d’une part d’entreprise; elles offrent la possibilité de rendements très élevés, mais comportent aussi un risque plus important de fortes fluctuations de valeur. Les obligations fonctionnent ainsi : vous prêtez de l’argent à une entreprise ou à l’État en échange d’un intérêt annuel fixé (le rendement). Ce sont donc des produits plus conservateurs, destinés avant tout à préserver la valeur de l’argent.
Combien les parents devraient-ils investir régulièrement ?
Le montant minimal généralement recommandé pour des investissements réguliers destinés aux enfants se situe aux environs de 500 à 1 000 Kč par mois. Investir régulièrement de petites sommes présente un avantage majeur – cela élimine le risque d’un mauvais timing de marché et permet de bénéficier, à long terme, de l’effet positif de la moyenne des coûts d’achat. Des versements mensuels plus élevés accéléreront évidemment la croissance globale de l’investissement, mais chaque famille doit avant tout tenir compte de ses moyens financiers et éviter de trop alourdir le budget familial.
Une solution idéale est souvent un portefeuille combinant plusieurs produits, grâce auquel l’enfant acquiert non seulement des moyens financiers, mais aussi une expérience concrète de l’investissement.
Si vous envisagez d’investir avec votre enfant, commencez dès que possible. Choisissez des produits simples et transparents, et utilisez différentes activités et jeux pour que l’investissement soit à la fois ludique et formateur pour l’enfant.