Kedy a ako začať deťom investovať peniaze?

Kedy je ten správny čas začať dieťa zoznamovať s prvými investíciami a ako to urobiť, aby dieťa porozumelo princípom, ktoré využije v budúcnosti. Každé dieťa prirodzene potrebuje iný prístup podľa veku, napriek tomu existujú jasne definované body, ktorých sa pri rozhodovaní môžete držať. 

Ako pristupovať k investovaniu s deťmi?

Investovanie s deťmi má vplyv na ich budúcu schopnosť správne narábať so svojimi peniazmi. Dieťa, ktoré získava prvé skúsenosti s hodnotou peňazí a ich zhodnocovaním, si už v pomerne ranom veku uvedomuje, že finančné prostriedky nie sú len spotrebnou záležitosťou. Namiesto bežného sporenia na účte ponúka investovanie možnosť vyššieho zhodnotenia peňažných prostriedkov vďaka zloženému úročeniu a rastu hodnoty aktív.

Mnoho rodičov sa spolieha iba na klasické sporiace produkty s nízkymi úrokmi. Z dlhodobého hľadiska táto stratégia nedáva príliš veľký zmysel kvôli inflácii, ktorá môže hodnotu úspor zásadne znižovať. Investícia do správne vybraných aktív môže mať za následok lepšiu ochranu úspor a rozumné zhodnotenie v horizonte niekoľkých rokov.

Vo svete je bežné, že sa deti učia o investíciách už v škole. Škandinávske krajiny, ale aj napríklad Kanada či Austrália, zaradili finančné vzdelávanie do svojich učebných plánov detí základných škôl. Výsledkom tohto prístupu sú štatisticky preukázané lepšie finančné návyky dospelých ľudí.

Praktické skúsenosti s investovaním naučia deti racionálne premýšľať o peniazoch a osvoja si základné zručnosti potrebné k zodpovednému finančnému rozhodovaniu. Deti, ktoré začínajú investovať s rodičmi, majú preukázateľne lepšiu šancu stať sa finančne nezávislými a ekonomicky stabilnými dospelými.

Kedy je optimálne začať?

Predškolské deti sú schopné pochopiť základné princípy šetrenia a zistiť, že odložená spotreba im časom môže priniesť niečo navyše. Vo veku približne päť až osem rokov môžete veľmi jednoducho preniesť do praxe niekoľko investičných princípov prostredníctvom hier, jednoduchého šetrenia alebo realistických príkladov.

Vek od 9 do 13 rokov je ideálnym obdobím, keď dieťa už rozumie hodnote peňazí a rozdielu medzi výdavkami, spotrebou a odkladaním peňazí bokom. V tomto období môžete ľahko ukázať dieťaťu, ako funguje motivačný princíp investovania – čo znamená rast hodnoty investícií a akým spôsobom sa tvorí zisk.

Pre tínedžerov (13–18 rokov) je už vhodná aj pokročilejšia forma finančného vzdelávania. V tomto období môžete predstavovať základné princípy akcií, fondov či ETF. Staršie deti sú schopné chápať konkrétne príklady z reálneho sveta, zvažovať riziká a uvedomovať si, že investovanie neznamená okamžité výnosy, ale dlhodobú konzistentnú prácu s financiami.

Aby dieťa mohlo samostatne rozhodovať o svojich investíciách, malo by dieťa dosiahnuť zhruba 16 rokov. Dovtedy by mali rodičia s deťmi o investíciách hovoriť, jednotlivé kroky vysvetľovať a viesť dieťa postupne k samostatnosti.

Ako deťom jednoducho vysvetliť princíp investovania?

Pre malé deti je postačujúce chápať investovanie ako odloženie spotreby: namiesto okamžitého míňania peňazí si peniaze ponechávame, aby nám časom priniesli zhodnotenie. Školské deti už môžu začať samostatne rozhodovať o malej časti peňazí – peňaženka s vreckovým je ideálny začiatok. Ukážte dieťaťu príklad investovania napríklad do drobných aktív, ako sú zberateľské predmety alebo cennosti, ktoré majú po určitom období vyššiu hodnotu. Týmto spôsobom predstavíte rozdiel medzi „spotrebou“ a „investíciou“.

U tínedžerov je vhodné predstaviť reálne investičné nástroje. Postačia aj simulácie investovania, vďaka ktorým dospievajúci získa náhľad do sveta akcií, fondov a ETF. Odporúčame predstaviť praktickú ukážku portfólií a sledovať ich vývoj, hovoriť o pravidelnosti a zloženom úročení.

Pri vysvetľovaní zostaňte fakticky presní a príliš nezjednodušujte investičné riziká tak, aby deti pochopili, že všetko má svoje pravidlá a že investovanie je vždy o rovnováhe rizika a možnej odmeny.

Ktorým chybám pri investovaní s deťmi sa vyvarovať?

Medzi časté chyby patrí oneskorený začiatok. Čím skôr začnete deťom vysvetľovať základy financií, tým jednoduchšia bude ich cesta k finančnej samostatnosti.

Vyhnite sa príliš zložitým finančným produktom. Nemá zmysel, aby dieťa investovalo do nástrojov, ktorým nerozumie. Každá investícia musí zodpovedať vekovej kategórii a schopnosti dieťaťa porozumieť princípu.

Ďalšou chybou býva nekonzistentná komunikácia. Rodič by mal vysvetľovať dieťaťu investičné aktivity zrozumiteľne a jednoznačne.

Neobmedzujte sa iba na jeden typ aktív – správna diverzifikácia je nutná aj pri menších detských investíciách.

Aké produkty zvoliť?

Na trhu existuje niekoľko typov produktov vhodných na investovanie peňazí pre deti. 

Sporiace účty a stavebné sporenie – tradičné produkty

Sporiace účty sú stále najobľúbenejšou voľbou rodičov kvôli jednoduchosti, likvidite, takmer nulovému riziku a ľahkej dostupnosti. Detské sporiace účty bývajú bez poplatkov a zvyčajne umožňujú rodičom jednoduchý online prístup. Nevýhodou sporiacich účtov je však veľmi nízke zhodnotenie, ktoré spravidla len ťažko pokryje infláciu.

Podielové fondy – jednoduchá cesta k diverzifikácii

Podielové fondy predstavujú investíciu, pri ktorej peniaze zhromaždené od mnohých klientov fond následne investuje do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti. Výhodou týchto fondov je jednoduchá dostupnosť a ľahká správa – za vás fond aktívne spravujú skúsení portfólio manažéri.

ETF – moderný nízkonákladový nástroj

ETF (Exchange Traded Funds – fondy obchodované na burze) sú moderným investičným nástrojom, ktorý získava na popularite vďaka nižším poplatkom a väčšej transparentnosti v porovnaní s bežnými podielovými fondmi. ETF zvyčajne sledujú vývoj určitého indexu (napr. S&P 500 alebo MSCI World). Investovanie pomocou ETF znamená, že dieťa vlastní malý podiel v stovkách až tisícoch spoločností po celom svete, čo znižuje riziko investície.

Akcie a dlhopisy

Priame investície do akcií alebo dlhopisov už vyžadujú hlbšie znalosti a skúsenosti. Akcie znamenajú vlastníctvo priameho podielu na spoločnosti, ich výhodou je možnosť veľmi vysokých výnosov, avšak existuje aj vyššie riziko výrazného kolísania hodnoty investície. Dlhopisy fungujú tak, že požičiavate peniaze spoločnosti alebo štátu výmenou za stanovený ročný úrok (výnos). Sú teda konzervatívnejšími produktmi, ktoré slúžia predovšetkým na zachovanie hodnoty peňazí.

Koľko by mali rodičia pravidelne investovať?

Všeobecne odporúčaná minimálna suma pravidelných investícií pre deti je približne medzi 500 až 1000 Kč mesačne. Pravidelné investovanie menších čiastok má zásadnú výhodu – eliminuje riziko zlého načasovania trhu a dlhodobo umožňuje ťažiť z pozitívneho spriemerovania investičnej ceny. Vyššie mesačné vklady samozrejme urýchlia celkový rast investície, no každá rodina by sa mala riadiť predovšetkým svojimi finančnými možnosťami a vyhnúť sa nadmernej záťaži rodinného rozpočtu.

Ideálnym riešením býva portfólio kombinujúce viac produktov, vďaka čomu dieťa získa nielen finančné prostriedky, ale aj reálne skúsenosti s investovaním.